Принцип, часть первая

Принцип, часть первая

Вы заболели. Вы не понимаете, что с вами не так, — у вас просто болит живот. Болит после тяжелого дня в офисе и иногда посреди ночи. А еще после тренировки. И после того как вы поедите на обед мексиканские тако. Или пасту. Или мороженое. Или вообще ничего. Если задуматься, тут вообще нет никакой систематичности — просто болит, и все. И вам бы очень хотелось, чтобы это прекратилось.

Итак, вы идете к своему терапевту. Доктор щупает вас, задает вам вопросы о вашем образе жизни и рационе. «Ну что ж, — говорит она, пожимая плечами, — это может быть стресс, или синдром раздраженного кишечника, или аллергия на еду. А может, у вас непереносимость лактозы!» В итоге она заявляет, что не видит никаких проблем, но, если вас это действительно беспокоит, вы можете обратиться к гастроэнтерологу.

И тут начинается ваша сага длиною в год, в которой участвуют всевозможные врачи, специалисты по акупунктуре, аллергологи и даже — в момент полного отчаяния — гипнотизер. Вы соглашаетесь на муторные и дорогостоящие процедуры: компьютерную томографию, эндоскопию, колоноскопию и прочее. Вы отказываетесь от хлеба, молочных продуктов, яиц и тунца. Вы невольно вздрагиваете, когда тонкие иглы втыкаются в ваши лодыжки, мочки ушей и лоб, чтобы открыть ваши чакры. Вы принимаете выписанные вам лекарства, пробиотики, антациды и противоязвенные препараты. К концу года вам по-прежнему не поставлен диагноз. Однако, как ни странно, вы чувствуете себя лучше. Возможно, это был лишь вопрос времени. Кто знает.

За год всего этого веселья вы заплатили из своего кармана $300. Остальные $60 000 выложила ваша страховая компания. Впрочем, вы об этом не знаете, и вас это совершенно не волнует. Это вообще не ваша проблема. Для того вы и оформляли страховку. Если она у вас есть, почему ее не использовать?

Действительно, вас ничто не останавливает. Особенно если вы не задумываетесь о такой странной штуке, как «моральный риск» — склонности застрахованных людей вести себя не так (зачастую более рискованно), как повел бы себя человек без страховки. Сами подумайте: вы ничтоже сумняшеся отправляли на счета клиник тысячи долларов (из-за боли в животе, которая, по большому счету, не смертельна) только потому, что они не ваши.

В то же время у вашей подруги Дины, специалиста по арт-терапии, работающей частным образом, также появились проблемы с пищеварением — но страховки у нее не нет. Она пошла в ближайшую поликлинику, там ей дали направление на эндоскопию, но она узнала, что обследование обойдется ей в $2500, и решила вместо этого попить чай с лимоном и женьшенем. Здоровье Дины тоже не сразу наладилось, но, как и вы, со временем она почувствовала себя лучше — исключительно благодаря более здоровому питанию и самоконтролю в стрессовых ситуациях. Сколько в итоге заплатила из своего кармана Дина? Всего-то $3,50 в неделю на чайные пакетики.

Мы привели в пример проблемы с желудком, потому что экономисты сталкиваются с моральным риском в первую очередь именно в сфере медицинского страхования. Помните реформу здравоохранения, которую еле-еле протащили через Конгресс в 2010 г.?[33] То, что ее все-таки приняли, — это просто чудо, учитывая, какое яростное сопротивление оказывается в США любой «универсальной» идее в области здравоохранения. А движет большинством оппозиционеров именно моральный риск. С конца 1960-х противники универсального здравоохранения, помимо всего прочего, утверждали, что 46 млн незастрахованных американцев — вообще не проблема, потому что они все равно идут к врачам только тогда, когда в этом есть крайняя необходимость, но зато за счет них снижаются затраты всего остального населения. И 255 млн застрахованных американцев могут транжирить деньги как государственных, так и частных страховых компаний, бегая по врачам с любой занозой, которую они — скажите, какие мямли! — никак не могут вытащить сами.

ПРОСТЫМИ СЛОВАМИ… Моральный риск

Дали палец — откуси руку. Потратишь все — получишь субсидию. Попадешь в тюрьму — выйдешь из тюрьмы бесплатно[34].

Задолго до того, как стать кошмаром страховщиков в области здравоохранения, моральный риск терзал противопожарных страховщиков, которые и сформулировали это понятие еще в XIX в. Уже тогда страховые компании разделили возможные факторы возникновения пожара на две группы: природно-естественные риски, такие как удар молнии или короткое замыкание, и моральные риски, которые создает сам человек. Последние могут быть умышленными (поджог) или случайными (свечу на ковер уронил) либо возникать вследствие «преднамеренной халатности» (бросил горящую сигарету в ящик с газетами — ой!){33}.

Итак, им стало ясно, что моральных рисков можно избежать, а вот попадет ли в дом молния — на то воля божья.

Какими бы добропорядочными и сознательными гражданами мы ни были, тот факт, что нам не придется самим расплачиваться за свои действия — что у нас везде подстелена соломка, а страховой полис на миллион долларов аж руки жжет, так и просится в дело, — заставляет нас вести себя более беспечно.

Представьте: если, не имея противопожарной страховки, я оставлю в пепельнице непотушенную сигарету и мой дом сгорит, я потеряю все. А если у меня есть страховка, я тут же получу чек на кругленькую сумму и смогу заново отстроить себе дом. Так как вы думаете, в каком случае я с большей вероятностью могу не потушить сигарету?

То же самое и с семейной жизнью. Пока я не замужем, я буду сгонять с себя по семь потов каждый день, лишь бы быть стройной красоткой и заполучить такого же привлекательного мужа. Но, как только у меня появится законный супруг, у меня резко пропадет стимул ходить в спортзал и я, вероятно, отращу себе большущую задницу. А что муж мне за это сделает? Разведется со мной?

Но постойте, что-то мы забежали вперед.

Примерно через сто лет после того, как страховщики изобрели термин «моральный риск», благотворительный Фонд Форда поручил лауреату Нобелевской премии экономисту Кеннету Эрроу найти способ улучшения американской системы здравоохранения. В то время медицинская страховка стоила дешевле, но и покрывала далеко не все те расходы, что сейчас.

Эрроу увидел проблему в моральном риске. Страховые компании, заявил он, пытаются защититься от клиентов, которые непременно захотят воспользоваться страховкой с более широким покрытием и начнут обращаться за услугами, без которых вполне могли бы прожить. Конечно, доклад Эрроу не перевернул в одночасье всю экономику страны, но именно благодаря ему понятие морального риска снова вошло в обиход — тут же поднялась волна новых исследований, посвященных его причинам, его влиянию на поведение людей и возможным мерам, которые помогут его избежать.

Одно из важнейших отличий позиции Эрроу от позиции страховщиков XIX века заключалось в том, что Эрроу не пытался свести проблему морального риска к вопросам морали — он не стремился определить, «плохо» или «хорошо» ведут себя обладатели страховки. Для него все дело было в мотивации. Если люди имеют право получать любые медицинские услуги и при этом не существует никаких лимитов и взысканий за их превышение, кто же не станет ими пользоваться? У обладателей страховки не было никакой необходимости себя в чем-то ограничивать.

В последующие годы экономисты вспоминали о моральном риске к месту и не к месту — нередко он становился аргументом против программ, направленных на помощь обездоленным. Вот некоторые наиболее известные «ловушки» морального риска:

• Пособие по безработице.

«А зачем мне вообще искать работу, если казенных денег мне хватает и на бутылочку шампанского каждый вечер, и на мой новенький Cadillac Eldorado?»

• Благотворительная помощь.

См. выше: шампанское и Cadillac.

• Страхование на случай временной нетрудоспособности.

«Да, я уже могу вставать с постели — ну и что? Я не собираюсь пока выходить на работу. Мне еще положено шесть оплачиваемых недель на реабилитацию!»

• Гарантии.

«Черт, опрокинул стакан воды на клавиатуру! Ну и ладно, сейчас позвоню в Apple и попрошу прислать мне новый ноутбук».

• Дотации из госбюджета.

Руководство Citibank: «Ну что, выдадим этому клиенту без кредитной истории 5 млн на покупку нового дома, или нет? А знаете, давайте все-таки рискнем — ну, в крайнем случае, если он окажется неплатежеспособным, Дядя Сэм не даст нам потонуть».

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Похожие главы из других книг

Часть ПЕРВАЯ

Из книги Самоучитель практического гипноза. автора Меланьин Д. В.

Часть ПЕРВАЯ Урок 1 Каждый день, в который вы не пополнили своего образования хотя бы маленьким, но новым для вас куском знания… считайте бесплодно и невозвратно для себя


ЧАСТЬ ПЕРВАЯ

Из книги Успехи ясновидения автора Лурье Самуил Аронович

ЧАСТЬ ПЕРВАЯ Хочу всего лишь растолковать, наконец, самому себе странную притягательность этой старинной книжки: брать ли ее на необитаемый остров? Любить ее нелегко; жить, как будто ее не было, - не получается; перечитывать с каждым разом всё грустней: всё темней в ее


Часть первая

Из книги Молчаливое горе: Жизнь в тени самоубийства (фрагменты из книги) автора Лукас Кристофер

Часть первая Начали! Строки Пятая и Шестая: Природа жаждущих степей Его в день гнева породила... Один ли я вижу - и не галлюцинация ли: что его породила природа в день гнева степей? В день гнева жаждущих степей - гнева жажды, гнева от жажды. Изнемогая, негодуя на судьбу, то


Часть первая

Из книги ГЕШТАЛЬТ - ТЕРАПИЯ автора Наранхо Клаудио

Часть первая


КНИГА ПЕРВАЯ ОТНОШЕНИЕ И ПРАКТИКА ГЕШТАЛЬТ - ТЕРАПИИ ЧАСТЬ I. ТЕОРИЯ Глава первая. Главенство Отношения

Из книги «Дух Меркурий» автора Юнг Карл Густав

КНИГА ПЕРВАЯ ОТНОШЕНИЕ И ПРАКТИКА ГЕШТАЛЬТ - ТЕРАПИИ ЧАСТЬ I. ТЕОРИЯ Глава первая. Главенство Отношения Различные школы психоанализа и, более того, терапии поведения, основаны на определенных идеях и теориях, то есть на признании закономерности психологического


ЧАСТЬ ПЕРВАЯ

Из книги Принцип сперматозоида автора Литвак Михаил Ефимович


Часть первая

Из книги Почему одни семьи счастливы, а другие нет [Как преодолеть разногласия и приумножить любовь] автора Аксюта Максим


ЧАСТЬ ПЕРВАЯ Гора первая. Признание природных различий между мужчиной и женщиной и уважение свойств партнера

Из книги Стратегия семейной жизни. Как реже мыть посуду, чаще заниматься сексом и меньше ссориться автора Андерсон Дженни

ЧАСТЬ ПЕРВАЯ Гора первая. Признание природных различий между мужчиной и женщиной и уважение свойств партнера Чтобы подняться на эту гору, нужно научиться уважать и беречь индивидуальность друг друга и понимать, что мужчины и женщины совершенно разные существа. Говорят,


Часть первая

Из книги Вирусы сознания [Принципы и методы исцеления души и тела] автора Лайт Сан


Принцип, часть первая

Из книги Закон 80/20 [Как преуспеть без усилий] автора Джонсон Скотт Маккуин

Принцип, часть первая Кто что должен делать?Это один из первых вопросов, на который должны ответить и члены правительства, и руководители гигантских концернов, и владельцы автозаправок, если они хотят, чтобы у них что-то получилось.Возьмем, к примеру, ближайшую к вам


Принцип, часть вторая

Из книги автора

Принцип, часть вторая А теперь возвращаемся к вопросу о том, кто что должен делать. Изложенный выше принцип разделения труда — лишь часть ответа на него. Он предполагает, что работу от начала и до конца не должен проделывать один и тот же человек и что каждому нужна своя


Принцип, часть вторая

Из книги автора

Принцип, часть вторая Так как же проявляется моральный риск в другом виде страхования — том самом, которое вы оформляете, ставя свою подпись в загсе? Том самом, согласно которому о вас позаботятся в горе и в радости, в болезни и здравии, а также если вы просадите все свои


Часть первая

Из книги автора

Часть первая Биологические вирусы.Подавляющее большинство ныне живущих на Земле организмов состоит из клеток, и лишь вирусы не имеют клеточного строения. По этому важнейшему признаку все живое в настоящее время делится учеными на две сферы:— доклеточные (вирусы и


Глава первая. На чем основан принцип 80/20?

Из книги автора

Глава первая. На чем основан принцип 80/20? Мы привыкли думать, что те усилия, которые мы прикладываем, дают равноценный результат. Основываясь на этом, мы твердо уверены, что чем больше мы будем работать, тем больше получим денег, чем больше уделяем внимание людям, тем лучше