О деньгах

О деньгах

– Как мы будем распоряжаться деньгами?

– Будем ли заниматься благотворительностью, кому, когда и сколько жертвовать?

– Будем ли брать кредиты в банках, в каких ситуациях?

– Где будут храниться наши деньги?

– Как мы будем принимать решения о больших покупках?

Спросите любого женатого друга или замужнюю подругу, ссорятся ли они из-за денег? Ещё как! Он собирал деньги на аккумулятор, она потратила на новые сапоги, она откладывала на поездку на море – он купил новую дрель. Особенно непросто молодым семьям – заработки, как правило, невелики, а потребностей полно: и одеться нужно, и для домашнего хозяйства что-то купить, а с появлением детей расходы вообще стремительно увеличиваются.

Во-первых, примите решение, будет ли ваш семейный бюджет совместным, раздельным или смешанным. Раздельный бюджет – это когда каждый платит сам за себя, на совместные расходы (отдых, обучение детей и прочее) пара скидывается по пятьдесят процентов. Совместный – деньги кладутся в одну «кубышку». Как при коммунизме «от каждого по способностям, каждому по потребностям». При смешанном типе семейного бюджета какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то – личная.

Во-вторых, найдите свой способ разумного планирования расходов.

И в-третьих, составьте долгосрочный финансовый план.

Деньги дают нам защиту, безопасность и свободу. Рассмотрим всё по порядку.

Финансовая защита – это денежный запас, который позволит продержаться семье на плаву, если вы потеряете источники дохода. «Чёрный день» может растянуться и на месяц, и на год. Поэтому для финансовой защиты семьи следовало бы иметь запас денег не менее полугодового (а лучше, годового) прожиточного минимума. В народе это называется «иметь заначку на чёрный день».

Финансовая безопасность – это денежный запас, который позволит семье скромно жить, вообще не работая. Обычно, эти деньги хранятся в банке. Если сумма достаточная, то можно жить, ежемесячно снимая проценты по вкладу.

Финансовая свобода – это возможность, не работая, жить нескромно. Если вы не надеетесь в будущем получить огромное наследство, то будущую финансовую свободу можно обеспечить себе грамотным инвестированием и банковскими вкладами.

Если вы решили заниматься инвестированием, обязательно изучите эту сферу, проконсультируйтесь со специалистами. Тщательно проверяйте брокерские компании, с которыми будете работать, потому что можно «напороться» на контору, которая зарегистрирована на Каймановых островах или в других офшорах, и не имеет отношения к настоящему рынку. Если не хотите потерять свои деньги, при выборе брокера проверьте лицензии, а также адрес и телефон фирмы. Официальные брокеры имеют лицензии Службы банка России или Федеральной службы по финансовым рынкам и размещают их на официальных сайтах компаний. Кроме того, у фирмы должен быть российский юридический адрес и офис.

Но инвестициями заниматься стоит, когда вы уже имеете определённый запас денег, который не планируете истратить на непредвиденные расходы. Это деньги, которые будут только «работать». Рано или поздно нужная сумма наберётся, если ежемесячно откладывать десять процентов дохода. Вы можете ускорить наступление этого момента, если не станете покупать лишние туфли только потому, что «они такие красивые» и не слишком часто ходить с друзьями в бар.

Почему деньги на инвестиции нужно откладывать сразу? Роберт Кийосаки, американский предприниматель, инвестор, писатель и преподаватель, в книге «Богатый папа, бедный папа» рассказал про универсальное правило состоятельных людей «Плати сначала себе». Когда вы покупаете кофе, вы платите не себе, а кафетерию, когда покупаете одежду – вы платите магазину. Платить себе – значит сначала отложить десять процентов на своё будущее. Если не сделать это сразу, то рискуете вообще не сохранить эти деньги.

Остальными девяноста процентами денег семьи тоже нужно распорядиться с умом. Если вы занимаетесь благотворительностью, сразу отложите эти деньги. Также вычтите обязательные платежи – коммунальные, детский садик, музыкальная школа, фитнес, подарки на дни рождения родственников и друзей и т. д.

Оставшиеся деньги, разложите на четыре конверта (на четыре недели в месяце) – это деньги на еду и так называемые карманные деньги. Их вы делите пополам или в соответствие с тем, кому нужнее. Например, мужу требуется отремонтировать машину или жене сходить к дорогому косметологу. Но всё же старайтесь не начинать следующий конверт, пока не закончится неделя.

– Мы будем копить?

В рассылке «Мегаплана» я недавно прочитала статью экономического обозревателя Марата Казакбаева. Он на простом примере показал, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы на пенсии чувствовать себя финансово комфортно:

«Допустим, вы мужчина тридцати лет. На пенсии вы хотите путешествовать, покупать подарки внукам и не ездить на другой конец города за более дешевым молоком. Для этого вам нужно 50 000 рублей каждый месяц. Вы будете их снимать со счета 20 лет: в возрасте от 60 до 80 лет.

Общая сумма, которая должна быть на депозите к этому времени – 5,2 миллиона рублей. Потом, в 60 лет, вы перестанете откладывать и начнете каждый месяц снимать деньги. Но остаток будет лежать на счёте и приносить проценты. С этими процентами у вас наберется полная сумма на двадцать лет.

Сумма в 5,2 миллиона кажется большой. Но чтобы её накопить, нужно каждый месяц в течение 30 лет до пенсии откладывать 2293 рубля под 10% годовых на вкладе со сложным процентом.

Всё, что нужно – продвигаться небольшими, но постоянными шагами к цели. Две тысячи рублей каждый месяц приносят пять миллионов к пенсии.

Если сделать расчёты в долларах, то получится вот что. Условия те же: мужчина, 30 лет. Только теперь нужна 1000$ в месяц. Сумма, которая должна лежать на вкладе к 60 годам – 165 000$. Поскольку ставки на долларовые вклады ниже, чем на рублевые, средняя доходность – 4% годовых со сложным процентом. Чтобы достичь цели, вам придется откладывать 230$ каждый месяц.

Во втором случае сумма более значительная, но смысл в том, что небольшие регулярные накопления гарантируют хороший результат.

Причём, чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше накопите. Вот ещё два примера:

Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 2000 рублей ежемесячно и делаете это до 30 лет на вкладе со сложным процентом по 10% годовых. Фактически вы отложите 240 000 рублей. Банковский вклад превратит их в 410 000 рублей. Дальше, до 60 лет, вы не пополняете счет, но деньги оставляете на вкладе. Через 30 лет эта сумма превратится 7,2 миллионов рублей.

Теперь представим, что вы начали откладывать в 50 лет, и каждый месяц кладете на счет с теми же условиями по 10 000 рублей. Сумма фактических пополнений —1 200 000 рублей. Со сложным процентом к 60 годам вы получите 2,05 миллионов рублей. Полезнее откладывать меньше, но регулярно и долго, чем много за раз».

Хотя откладывать можно не только на собственную старость. Можно оформить накопительную страховку на детей. Суть в том, что родители могут застраховать свою жизнь в пользу ребёнка. Это значит, что если с кормильцем что-то случится до восемнадцатилетия ребёнка, он получит крупную страховую выплату. Если ни с кем ничего не случится, накопительная страховка сработает как долгосрочный банковский вклад и сыну или дочери будет на что получить высшее образование. Кроме того, 13% с годовых затрат на страховку можно будет вернуть через налоговую инспекцию – так называемый социальный налоговый вычет.

Хорошо контролировать деньги помогает финансовое планирование – упорядоченная система покупок. Определите несколько целей, которых вы хотите добиться в определённый период (год, пять, десять и т. д.), потом переведите их на язык денег.

Допустим, вы хотите в следующем году поехать вдвоём на море.

Рассчитывайте: перелёт – 20 000, жильё – 30 000, ежедневные траты – 3000 Х 7 = 21 000, сувениры – 10 000. Итого: 81 000 рублей. Это та сумма, которая вам нужна к отпуску. Отсчитайте, сколько месяцев до отпуска, разделите сумму на количество месяцев. Теперь вы знаете, сколько нужно откладывать на поездку каждый месяц.

Кстати, для крупных покупок, таких, как путешествия или автомобиль, можно открыть отдельный пополняемый счёт и переводить туда часть зарплаты, причём списание определённой суммы с зарплатного счёта на банковский вклад может проходить автоматически – банки предоставляют такие услуги.

Вообще, финансовых целей может быть несколько: обновить машину через два года, расширить жилплощадь через пять, отдать ребёнка в университет через пятнадцать. Поэтому, чтобы не запутаться, ведите записи целей на бумаге или на компьютере.

Для простоты можно обойтись двумя цифрами через чёрточку (какую сумму нужно собрать и что уже имеется): отпуск – 81 000—40 000; шуба для жены – 65 000—15 000; празднование юбилея мужа в ресторане в следующем году – 40 000—10 000 и так далее.

Такие записи очень дисциплинируют и, попав на распродажу или в дьюти фри, вы уже не потратите деньги бездумно.

Беречь свои деньги – не значит быть скупым. Беречь деньги – значит уважать собственный труд, за который эти деньги были получены. Важно каждый раз, когда вы достаёте кошелёк, задаваться вопросом – а это действительно нужная трата – это нам необходимо или кого-то порадует? Допустим, перекус на бегу в известном ресторане быстрого питания (хотя фаст-фуд не может быть рестораном) можно отменить, а эти деньги потратить на поход в кафе, где у вас будет возможность спокойно поговорить и посмотреть друг другу в глаза. Тогда это не трата, а инвестиция в отношения.

Кстати, можно экономить, даже во время шоппинга. Для текущих покупок откройте доходную банковскую карту. По такой карте на остаток начисляются проценты. Пусть проценты и небольшие (8—11%), это лучше, чем держать деньги на зарплатной карте и не получать за это ничего. Доходные карты могут иметь бонусные программы и cash-back – когда вам возвращают часть потраченных денег.

Вообще держать зарплату и сбережения на одной карте не только невыгодно, но и опасно – известно много случаев мошенничества с банковскими картами.

– Мы будем брать кредиты?

Любой эксперт по финансовому планированию скажет вам, что если можно обойтись без кредита, то лучше его не брать. Если же обойтись нельзя, то рассчитайте сумму выплат так, чтобы они не превышали тридцать процентов вашего дохода. Кроме того, брать кредит нужно только в той валюте, в которой вы получаете доход. И всё же, постарайтесь заранее планировать большие покупки, копить и обходиться без кредитов, потому что кредит – это трата денег, которых у вас ещё нет, денег из вашего будущего. Мне встречалось мнение одного экстрасенса, что это очень и очень плохо для нашего здоровья и успеха. Верить в это или нет – ваш выбор.

Есть ещё одна вещь, которую стоит обсудить – кредитные карты. Кредитка в кошельке создаёт ощущение финансовой свободы, тем более что почти все банки дают долгий беспроцентный период для возвращения денег. Кажется, чего проще, купить то, что хочется уже сейчас, а заплатить после получения зарплаты? Но бывают ситуации, когда расплатиться вовремя не получается: срочный поход к стоматологу, поломка машины или, в очень плохом случае, потеря работы, и вот беспроцентный срок истекает и начинают «капать» проценты. Сначала это маленькая сумма, но потом она увеличивается, как снежный ком – примерно так, как мы рассматривали ситуацию с накопительным вкладом, только со знаком минус.

– Ипотека или аренда?

Хорошо, когда вопрос «Где жить молодой семье?» решается сразу и безболезненно, но часто, это не так. И, возможно, вам придётся снимать квартиру, чтобы жить отдельно от родственников. Однажды вы задумаетесь, а не лучше ли платить ежемесячный вклад по ипотеке за свою квартиру, чем каждый месяц оплачивать чужую?

Конечно в долгосрочной перспективе ипотечный кредит – более выгодный вариант, потому что расходы в принципе сопоставимы, но в итоге у вас будет собственная квартира. Но есть и существенные минусы: в большинстве случаев вам понадобится первоначальный взнос; расходы на ипотечный кредит могут в три раза превышать цену квартиры; к ежемесячным выплатам добавится налог на недвижимость, так как юридически вы уже являетесь собственником квартиры, ещё не выплатив всю её стоимость. К тому же, если у вас нет стабильного дохода, вы можете задержать платёж, а это негативно скажется на вашей кредитной истории, и в будущем вы не сможете взять кредит. Поэтому обязательно взвесьте все за и против, прежде чем пойти на такой важный шаг.

– Мы будем давать деньги взаймы нашим родственникам и друзьям?

Успешный британский предприниматель начала прошлого века Герберт Ньютон Кэссон в одной из своих книг писал: «Человек с деньгами обычно окружен желающими оторвать определенную их часть на собственные нужды. Для этого они используют душещипательные истории, трепетные рассказы и мелодраматические ситуации. Потом эти люди начинают избегать и не уважать кредитора, не прощая ему собственного долга. Не давайте взаймы – лучше отложите деньги в дело, а просящему посоветуйте взять кредит. Если кому-то действительно нужна ваша помощь, просто подарите ему эти деньги».

Как всё будет в вашей семье, решать, естественно, только вам двоим.

– Будет ли жена работать?

Однажды протоиерей Димитрий Смирнов выступал в Государственной Думе перед женщинами по приглашению депутата от партии «Единая Россия», председателя Комитета по делам женщин, семьи и детей Екатерины Лаховой. В зале Думы собралось полторы тысячи женщин, парламентариев, представителей власти со всей России. Вот, что рассказал отец Димитрий: «По причёскам, по фигурам, по внешнему виду я видел, что это все очень сильные, мощные женщины. И сама Екатерина Филипповна по русскому выражению бой-баба, не то, что коня, слона на скаку остановит. Некоторое время, когда они выступали, я думал, что бы им такое сказать? И тут меня осенило, и я обратился к ним: «Дорогие женщины! Вот вы все здесь выступали за равноправие с мужчинами, говорили о политике, об эмансипации. Но представьте себе на секунду, что через неделю вы встретите мужчину, настоящего рыцаря, который физически, психически и по всем качествам сильнее, благороднее вас. И он скажет: «Я тебя люблю, бросай всё и иди за мной». И я уверен, что любая из вас пойдёт. По залу прокатился стон. А потом из зала пронеслось: «Да!!!» И тогда о. Димитрий сказал: «Да, вот видите это нормально, это понятно. Вы занялись политикой согласно вашим качествам. Но это произошло потому, что у вас не сложилась личная жизнь. Вы либо не замужем, либо разведены, либо муж вам попался не пара. Вот этим всё объясняется». © Из книги Священника Павла Гумерова «Он и Она: В поисках супружеского согласия».

Исследователь ведического знания О. Г. Торсунов считает, что о женщине должен заботиться муж, главная же обязанность жены – следить за домом и рожать детей: «Если женщина начинает проявлять себя в социуме, она оставляет там свою созидательную энергию, и на мужа, на семью ничего не остаётся. А женская энергия – это источник благодати, счастья и процветания семьи. Если мужчина берёт полное покровительство над женщиной, даёт ей чувство эмоциональной, материальной и физической защищенности, то через неё в семью приходит поток благосостояния».

«Пророк Мухаммад помогал своим жёнам по хозяйству, хотя они не работали вне дома. По его примеру любой муж должен помогать жене в домашних условиях, а не ожидать, что она сделает всё сама. Если муж думает, что её дополнительный доход как-то сделает их счастливее, но он не помогает ей по хозяйству, а супруга тем временем возвращается домой усталой после полного рабочего дня, то, вероятнее всего, жене будет совсем не только до домашней работы, но и не до того, чтобы стать утешением для мужа. Если же супруг желает, чтобы жена разделять работу вне дома, он должен в равной степени разделить работу по дому».

© Информация с сайта info-islam.ru.

В Турции я как-то разговорилась с местным мужчиной, спросила его, почему их замужние женщины в подавляющем большинстве не работают? Он: «Потому что о них заботятся мужья». Я: «А что ваши женщины дома делают?» «Кофе пьют, в гости друг к другу ходят». Он говорил это с таким удовольствием, что я поняла – у них считается престижно, если мужчина состоялся и может содержать неработающую жену, которая днём уделяет время себе, дому и детям, а ночью – мужу. Наверное, это правильно, что мужчина правит днём, как Солнце, а женщина ночью, как Луна…

«Какой бы сильной ни была женщина, она ждет мужчину сильнее себя. И не для того, чтобы он ограничивал ей свободу, а для того, чтобы он дал ей право быть слабой».

© Эрих Мария Ремарк.

Да, работающая женщина – это финансовое подспорье семьи, и всё же женщине стоит поискать такую работу, которая будет дарить чувство удовлетворения и радости. В идеале – совместить работу и хобби, найти свой путь быть полезной обществу, при этом, не теряя ценную женскую энергию. Конфуций говорил: «Найди себе дело по душе и тебе не придётся работать в своей жизни ни дня».