Деньги, деньги, деньги

Возможно, вам приходилось читать, что больше половины богатства в стране находится в руках женщин, а также что женщины составляют самую бедную часть общества. Второе утверждение кажется больше похожим на правду — женщины старше 65 составляют беднейшую часть населения, и основной причиной этого является смерть супруга или развод. По традиции женщина полагается на мужчин в решении денежных вопросов, и когда муж умирает, она оказывается плохо подготовленной к тому, чтобы позаботиться о себе самостоятельно.

Может быть, вы говорите: «Муж всегда говорил мне, что происходит с нашими финансами, и хотел, чтобы я научилась, но мне казалось, что это не нужно». Или так: «Мы говорили и пришли к решению, что лучше положить деньги в банк, а теперь я узнала, что рост составляет всего лишь три процента». Или, еще хуже: «Я слишком молода для пенсии и слишком стара для того, чтобы найти хорошую работу. У меня есть только страховка и социальное пособие! Мне страшно».

Это только часть финансовых неприятностей, подстерегающих вдову. Никакой главы не хватит, чтобы поговорить обо всех проблемах, и уж тем более о решениях, поэтому я постараюсь привести несколько общих рекомендаций. Первый совет исходит от вдовы, которой ее зять «помог» потерять $50000: «Не следуйте ничьим советам, если не соображаете, что вы делаете». Все могут припомнить вдов, которые выбрасывали много денег на что–нибудь ненужное, вроде уроков танцев, или от доброты душевной раздавали сбережения детям, не оставив себе ничего.

Когда женщина становится вдовой, она тут же начинает думать о себе как о бедной. Уроки танцев могут быть потом, а поначалу вдова паникует, потому что, независимо от ее доходов, она понимает, что запасы конечны и ограничены. У среднестатистической вдовы в отличие от более молодых женщин, как правило, нет работы, которая дает достаточный для жизни заработок, а если работа и есть, то платят за нее немного. Вдове страшно брать деньги из накоплений, она боится, что растратит их или потеряет. Если вдова старше 65 лет, и у нее есть сбережения в дополнение к пенсии или социальному пособию, то она незамедлительно объявляет накопления «неприкосновенным запасом». Даже если у вдовы есть ценные бумаги, и бухгалтер объяснил ей все до последней запятой, она продолжает волноваться и вести себя так, словно она бедна. У нее нет опыта обращения с деньгами. Ее одолевает ставшее уже традиционным искушение передать управление деньгами мужчине — сыну, брату, банкиру, кому угодно.

Если вы сомневаетесь…

Подождите! Найдите какой–нибудь банк, которому вы доверяете, и поместите туда свои сбережения — до тех пор, пока не научитесь разбираться с основами инвестиций и не освоите тот особый язык банковских служащих, из–за которого все кажется таким таинственным и запутанным. Позже, если вы будете уверены в правильности поступка, можете передать управление финансами какому–нибудь доверенному лицу, мужчине или женщине, но не потому, что вы беспомощны, а потому, что сами того хотите. Самое первое, что вам нужно сделать — это поверить в то, что вы можете разбираться в деньгах. «Я умная, я умная» — повторяйте до тех пор, пока не поверите в это.

Не совершайте ошибку: не принимайте на себя финансовые обязательства, пока не оправитесь от шока и не успокоитесь. Пока горе еще свежо в памяти, ваши математические и логические способности находятся на нуле, а уверенность в себе вообще отсутствует. Но как только вы снова обретете способность сосредотачиваться и найдете все нужные документы, сядьте и подсчитайте свои финансы — все доходы, расходы и долги. Как ни странно, это может помочь вам успокоиться.

Отложите подальше медицинские счета, пока не разберетесь, что покрывает страховка, а что должно выплатить государство, и какие суммы объявлены финальными. Астрономические больничные счета сбили с толку не одну вдову, которая знает о счетах только одно: они должны быть оплачены.

Если вы и ваш муж вели свой бизнес (партнерский или корпоративный), в особенности, если вы занимались этим из дома, то вы будете получать финансовые отчеты по бизнесу, счета и доходы. Не смешивайте эти деньги с вашими личными сбережениями. Ведите раздельные счета — один ваш, один деловой. Бухгалтер поможет вам: объяснит, что делать с доходами бизнеса, как перевести деньги с делового счета на ваш, если нужно. Помните, что все операции с деньгами должны происходить на бумаге — то есть должны оставаться документы, подтверждающие операции.

И еще:

НЕ СМЕШИВАЙТЕ ДОХОДЫ БИЗНЕСА С ВАШИМИ ЛИЧНЫМИ ДОХОДАМИ.

Если после смерти мужа вы будете продолжать вести бизнес, вам нужно разобраться, кто будет вести финансовые дела. Возможно, вы после консультации с бухгалтером решите закрыть или продать бизнес.

Подсчет сбережений и долгов

Задача подсчета сбережений и долгов — того, что есть, и того, что нужно выплатить — не так тяжела, как кажется многим вдовам. Воспользуйтесь помощью друга семьи или родственника, но не тяните слишком долго. Можно, конечно, сваливать деловые письма и счета в коробку из–под обуви, не обращать внимания и пить валерьянку, но это не поможет. Лучше постарайтесь разобраться в происходящем. Если хотите быть себе хозяйкой, для начала займитесь финансами. Разумеется, вы можете попросить дочь приходить каждый месяц и разбираться с вашими счетами, но тогда вряд ли вы сможете сказать себе: «Я умная».

Простые арифметические действия сложения и вычитания покажут вам то, что вам надо знать: сколько у вас сбережений и как доходы соотносятся с расходами. Кто–то скажет: «Вот в том–то и проблема! Я не знаю, сколько сбережений у меня есть» или «У меня есть X денег и пенсия, но я не знаю, на сколько этого X хватит. Мне этого ни один компьютер не рассчитает».

Самое главное — начните задавать вопросы. Не позволяйте юристам и бухгалтерам смутить себя заверениями о том, что вам не о чем беспокоиться. Профессионалы выполняют свою работу, но они часто не осознают, что вдова уже думает наперед о 2020 годе и пытается рассчитать, как растянуть деньги до этого срока. Настаивайте на том, чтобы вам все объяснили. Пусть вам уделят достаточно времени, пусть объяснят все налоги, проценты, льготы и пособия. Редко случается, чтобы от вдовы намеренно это скрывали. Обычно встречается другой вариант: недавно овдовевшей женщине все объясняют, но она еще не в состоянии все усвоить, а потом стесняется переспросить, чтобы о ней не подумали, что она глупа, склочна или подозрительна. Тем не менее, лучше спросить еще раз, чтобы не провести год как на иголках, думая о страшной нищете и не позволяя себе ничего, что приносит удовольствие, но стоит денег.

Теперь поговорим о сбережениях. Для начала выпишите на отдельный лист все, что находится в вашей собственности: наличные, сбережения, недвижимость, машина, другая собственность. Чтобы узнать точно, что сколько стоит, воспользуйтесь консультацией профессионалов: например, оценщика недвижимости и тому подобное. Часто вдовы удивляются, когда узнают, сколько на самом деле стоит их дом, квартира, машина или ценные бумаги.

Теперь подсчитайте все долги (кроме больших больничных счетов). Теперь вычтите сумму долга из стоимости вашей собственности, и вы узнаете, сколько стоит ваше имущество «чистыми». Ваши доходы — это не имущество. Имущество приносит доход, и это то, что есть у вас помимо дохода.

Теперь осталось одно — распределить деньги так, чтобы их хватило на остаток жизни. Можете воспользоваться способом одной дамы, которая вычла из 100 свой возраст и поделила свои сбережения на полученное число. «Даже если я проживу больше ста, — сказала она, — я все равно не смогу жевать бифштекс». Если вы решите применить этот способ, мне кажется, что 100 подойдет и для вас.

Существует другой метод, более распространенный: подсчитать расходы на жизнь, среднюю сумму, которая нужна вам в месяц. Эта сумма называется «бюджет». Затем определите, сколько денег у вас есть и сколько остается после запланированных бюджетных расходов. Оставшиеся деньги называются «инвестиционными». Звучит, конечно, довольно внушительно, но на деле инвестицией может стать все что угодно: от простого накопительного счета в банке до золотых слитков в сейфе. Об инвестициях мы поговорим позже.

Бюджет

Как только сможете, для вашего же спокойствия составьте новый бюджет, основываясь на расходах прошлого года. Разумеется, в этом году расходы будут другими, но вам нужна основа для подсчетов. Обязательно включите в бюджет оплату жилья, коммунальных услуг, расходы на питание и лечение. Не забудьте об одежде, отдыхе и обо всем, что необходимо для поддержания того же уровня жизни, к которому вы привыкли.

Как только вы подсчитаете доходы и расходы, будет проще ответить себе на вопросы: «Могу ли я позволить себе оставить машину?» и «Не нужно ли мне найти другую работу или воспользоваться помощью семьи?» Как минимум половина женщин, которые тут же меняют место жительства или начинают себе во всем отказывать, через год жалеют о поспешных действиях и понять не могут, зачем они это делали. Не считайте себя бедной, пока банковские подсчеты вам об этом не скажут.

Следите за счетами

Очень важно постоянно следить за счетами, что бы это ни было: сберегательный счет в банке, подоходный налог, инвестиции или бюджет. Самый простой способ — это сберегательная книжка и пластиковая карточка. Таким образом все расходы и поступления будут фиксироваться банком. Деньги с этого счета, которые превышают необходимый минимум, можно переводить на другие счета, с большим процентом дохода. Таким образом, у вас будет полная запись всех расходов и доходов, которую за вас будет вести банк.

Банк

Внимание: банковская индустрия сильно изменилась и продолжает быстро меняться. Вам будет нужно сравнить условия вкладов и проценты, которые предлагают разные банки (при этом помните, что даже в одном и том же банке эти показатели могут меняться со временем, так что не забывайте периодически осведомляться о произошедших переменах). Помните, что не стоит выбирать банк для хранения сбережений, основываясь только на процентной ставке. Например, я сочла, что личное отношение в банке, услугами которого мы с мужем пользовались на протяжение многих лет, стоит половины процента доходов. Этот банк помог мне загладить ошибку, которую я совершила, когда выписала в налоговую чек с другого счета, с того, на котором не хватало денег. Меня утешили простой невинной ложью: «Ничего, все так делают».

Банки часто оказывают услуги постоянным клиентам, а для того, чтобы стать постоянным клиентом, нет нужды иметь миллион на счету: главное быть приветливой, вежливой и сделать так, чтобы вас узнавали банковские служащие. Мой совет: не пользуйтесь банкоматами, а общайтесь с людьми.

Мне нравится рассказ одной вдовы: переехав в другой штат, она стала ходить по банкам и искать тот, где будет «личный подход», который ей так нравился в том банке, с которым она прежде работала. Наконец ее спросили, что конкретно она хочет. Она ответила: «Мне нужен человек, который не пожалеет времени, чтобы отвечать на мои вопросы». Представитель тут же нашелся.

Вернемся к финансовым записям. Если ваши доходы и расходы несколько более запутаны, вам понадобится более сложная форма записи. Разделите лист на графы и озаглавьте каждую: медицинские расходы, коммунальные, и так далее. Таким образом вы не только сами будете знать, что происходит с вашими финансами, но сможете показать это служащему налоговой или другому представителю власти. Многие вдовы записывают доходы красной ручкой: таким образом можно даже без очков разглядеть, сколько у вас денег.

Какой бы системы ведения счетов вы ни придерживались, главное, чтобы она была простой. Я даже передать не могу, сколько вдов разрабатывают такую запутанную систему слежения за доходами и расходами, что в ней бы не разобрался сам министр экономики. Помните, чем чаще вы работаете с бумагами, тем больше они теряются. Это закон Мэрфи. Не заваливайте себя папками и конвертами, вам нужно всего два конверта: один для оплаченных счетов, другой — для неоплаченных. Собирайте все счета вместе (если они не срочные) и делайте необходимые платежи один или два раза в месяц.

Кредит и кредитные карты

По поводу кредита и кредитных карт: вам, вероятно, могут посоветовать купить в кредит что–нибудь крупное, чтобы утвердить себя как кредитоспособную женщину. Не слушайте таких советчиков. Делайте покупки только в том случае, если это действительно нужно и вы это планировали. Относительно кредитной карты мужа: его карту могут переписать на ваше имя. Это делается за один телефонный звонок или визит в банк. Иногда требуется снова подавать заявку, как на открытие новой кредитной карты, но в таком случае вы можете выбрать другой банк с более привлекательными условиями.

Не ждите, пока вам напомнят, что нужно покупать только то, что вы можете себе позволить — напомните себе сами. Кредит может показаться соблазнительным, но лучше подсчитайте, во сколько вам обойдется та же покупка, если платить наличными. Порыв купить что–то может схлынуть, если вы сядете и спокойно посчитаете. Если платежи по кредиту превысят ваши доходы в банке, и у вас есть свободные деньги, то платите наличными. Покупайте в кредит, только если у кредита есть явные преимущества, и платите взносы вовремя, чтобы с вас не брали большие проценты.

Управление деньгами

Давайте продолжим говорить о деньгах: об инвестициях, страховании и всех подобных загадочных понятиях. Ваш капитал — это деньги и имущество, все то, что превышает ежемесячные расходы. Эти деньги вам нужно вложить — инвестировать — куда–нибудь, потому что если держать их в комоде в сахарнице, они не принесут вам никакого дохода, а инфляция ждать не станет. Деньги постепенно обесцениваются, поэтому необходимо, чтобы они росли. Для многих вдов проценты с капитала становятся заметным подспорьем.

Довольно часто государство страхует вклады в коммерческие банки, и если случится что–то непредвиденное, вы можете положиться на то, что вам вернут ваши деньги. Доходы от ценных бумаг, акций и облигаций гораздо выше, но тут и риск больше. Если у вас еще нет ценных бумаг и недостаточно денег, чтобы рискнуть, я бы посоветовала совсем не связываться с этим рынком.

Но даже если у вас хватает денег, подумайте еще раз. Например, молодая вдова с высокооплачиваемой работой может позволить себе рискнуть, а вдова 65 лет — вряд ли. Женщине с двумя несовершеннолетними детьми стоит быть гораздо осторожней, чем той, от которой никто не зависит. Затем подумайте о себе и о своей жизни — от этого будут зависеть ваши дальнейшие шаги на финансовом поприще.

Вот, например, две вдовы. Элейн закладывает свой дом, добавляет сбережения и страховку мужа и покупает перспективные акции и ценные бумаги. Она подсчитала, что доход по этим ценным бумагам позволит ей выкупить дом и принесет больший доход, чем банковский вклад. Она рискует домом и сбережениями, но надеется, что выиграет, а не проиграет.

Другая вдова, Хелен, выплачивает все деньги за дом и радуется что теперь «никому ничего не должна». Деньги по страховке вложены в надежный банк. Теперь Хелен спокойна, но вряд ли она сможет позволить себе поехать в Париж. Такова история инвестиций. Одна вдова действует из расчета, что она богата, вторая — что бедна. Кто из них прав? Обе. Главное в том, без чего вы сможете или не сможете обойтись.

Если у вас достаточно денег, чтобы выбирать среди банков, приносящих наибольший доход, выбирайте тщательно, не спешите с решениями. Даже не пытайтесь искать консультанта, управляющего или советника, пока не будете представлять себе финансовый рынок, что на нем происходит, и его законы.

Только когда будете отличать акции от облигаций, когда сможете понимать биржевые сводки, только когда поймете, нужны ли вам дивиденды или другая форма дохода — только тогда можете искать финансового советника или управляющего. Я особенно подчеркиваю это, потому что часто вдовы готовы вручить управление финансами первому, кто им покажется знающим специалистом, потому что их пугает огромное количество факторов, которые нужно учитывать, решений, которые нужно принимать, и подсчетов, которые нужно производить. Помните, что вы соображаете не хуже любого специалиста и вы можете научиться понимать, что он вам говорит.

Строго говоря, брокер — это тот, кто покупает ценные бумаги и акции, и берет за это комиссионные. Советник, как следует из названия профессии, дает советы и берет плату за услуги. Бывает, что функции одного сливаются с функциями другого, так что прежде, чем воспользоваться услугами специалиста, уточните, что именно он продает. Некоторые инвестиционные фирмы проводят курсы инвестирования и предлагают бесплатные обеды и шампанское, но помните, что при этом они пытаются продать свои услуги, и вы можете почувствовать себя обязанными воспользоваться именно их предложением. Если вы решите посетить подобные курсы, оставьте дома сберегательную книжку и кредитную карточку и не принимайте никаких решений в течение нескольких дней по окончании курсов.

Посетите несколько курсов, которые предлагают фирмы–конкуренты, и сравните информацию и качество обучения. Существуют также курсы по обучению основам финансового дела; пройдите их, а если покажется, что вы не усвоили информацию, пройдите их еще раз — никто не будет вести счет. Купите какую–нибудь книгу о финансах и инвестициях, изучите ее. Книга хороша тем, что ее можно перечитывать снова и снова и делать пометки.

В сфере инвестиций и финансов работает много женщин, и вам, возможно, будет психологически удобнее работать с женщиной, но не позволяйте себе делать поспешные выводы только на основе пола вашего советника или брокера. Вообще не позволяйте себе делать никаких предположений о тех людях, которые пытаются вам что–то продать. Брокер продает; любой человек, за чьи услуги вы платите, является продавцом, он или она продает услуги — советы, рекомендации, навыки. Здесь не имеет значения обаяние, располагающий стиль общения, способ себя подать. Изучайте не продавца, а продукт.

Многие, кто желает получить как можно более полную и непредвзятую информацию о рынке ценных бумаг, заручаются рекомендациями и советами нескольких брокеров или брокерских фирм. Если кто–то предлагает вам без усилий увеличить вклад вдвое, 100%-ный доход в самые сжатые сроки или доход больше, чем где–либо еще, стоит отнестись к этим заверениям с подозрением. Помните о первом принципе финансового рынка:

«БЕСПЛАТНЫЙ СЫР БЫВАЕТ ТОЛЬКО В МЫШЕЛОВКЕ».

Также подумайте обо всех ненадежных банках, дававших громкие обещания, обо всех нечистых на руку дельцах, обо всех тех, кто воспользовался доверием вкладчиков, и помните второе правило рынка:

«НЕ КЛАДИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНУ КОРЗИНУ».

Страхование

Я пока не упоминала страховые компании; в основном потому, что они больше всего на слуху и рекламируют свои услуги громче всех. Как правило, страховые компании предлагают большой выбор, и именно это представляет для вдовы первую трудность. Вас могут спросить, хотите ли вы получать наличные или увеличивать вклад, или купить страховку для себя и детей. Вариантов может быть множество. Некоторые компании предлагают оставить у них деньги под проценты — до того момента, пока вы не примете решения. Это может оказаться подходящим вариантом для молодой вдовы. Тщательно подумайте, сравните с другими возможностями, которые у вас есть. К сожалению, многие вдовы, поддавшись на уговоры, принимают решения, о которых потом жалеют, и покупают совершенно ненужные им пакеты страхования.

Когда вы осознаете, что готовы взять на себя ответственность за свои финансы, вы можете обнаружить, что действительность оказалась менее страшной, чем то, что рисовало ваше воображение. Вы увидите, что ваш доход сократился, что вам нужно несколько изменить стиль жизни, и обнаружите, что у вас есть множество возможностей для того, чтобы разумно распорядиться деньгами. Бывает, что вдова обнаруживает, что ее доходы не уменьшились, а возросли, и перед ней открывается еще больше возможностей. Помните, что единственное, что может вам помешать, это отсутствие информации.

Постарайтесь, чтобы на ваши решения не влияли соображения «как бы муж поступил на моем месте» и «что бы он хотел, чтобы я сделала». Мир быстро меняется, и в нем живете именно вы, а не кто- то другой. Возможно, иногда вам будет хотеться, чтобы все было как в старые добрые времена… Но этому не бывать, а научившись управлять финансами, вы поймете, что это всего лишь еще одна возможность действовать.