Изобилие и нужда

Мы живем в обществе изобилия – но это не значит, что у нас нет финансовых проблем. Как учить ребенка правильному обращению с деньгами в разных обстоятельствах? Ведь мы не хотим, с одной стороны, без необходимости лишать его чего-либо, а с другой – портить и баловать. Как найти баланс?

В какой бы финансовой ситуации вы сейчас ни находились, вы можете сделать очень многое, чтобы преподать вашим детям правильные уроки. Хотя принято считать, что детская избалованность характерна для семей с высоким доходом, на самом деле даже бедные семьи от нее не застрахованы. К тому же каждый ребенок должен научиться бережливости, расчетливости и финансовой ответственности, потому что, даже если он будет превосходно обеспечен, все может закончиться покупкой очередной совершенно не нужной ему яхты. Ведь всем нам известны истории о людях, выигравших в лотерею, или бывших звездах НФЛ, которые не обрели счастья, несмотря на богатство, и в итоге остались банкротами (слишком много яхт?).

Избалованность часто возникает тогда, когда у нас есть больше, чем нам нужно. Нет ничего плохого в жизни в хорошем доме и обладании дорогими вещами, но вам и вашим детям будет лучше, если вы научите их самостоятельно управлять своими финансами и обходиться меньшим, если потребуется. Не все дети хотят стать врачами и адвокатами, так что вы окажете будущему бедному художнику большую услугу, если научите его жить по средствам.

Но и те, кто не так хорошо обеспечен, не застрахованы от проблем избалованности. Я ездила в самый бедный округ Западной Вирджинии – сердце угледобывающего региона, чтобы помогать родителям и учителям справляться с проблемами, которые у них возникают. Там мне рассказали, что избалованность лавинообразно распространяется среди детей из самых бедных семей. Почему так происходит? Церкви и другие организации постоянно обеспечивают детей различными вещами (одеждой, школьными принадлежностями, игрушками) через благотворительные программы. Часто получая такие подарки, дети начинают принимать их как должное. Во время недавней акции один из учеников средних классов спросил у учительницы: «Это все, что я получу?» Так что избалованность свойственна не только юным владельцам iPhone и дизайнерских кроссовок. Она может поразить любого, кто привык к излишествам, не важно, большим или маленьким.

В любой финансовой ситуации первое, о чем должны помнить родители, – дети копируют то, что видят, поэтому их отношение к деньгам начинается с вас. И каждый ребенок, какая бы судьба ни ждала его в будущем, только выиграет, если у него сложится реалистичный взгляд на деньги. Пока ваши дети растут, обязательно давайте им возможность видеть, как вы принимаете крупные и мелкие финансовые решения, и объясняйте даже те случаи, когда вы ошиблись: «Да, стоило получше разобраться, прежде чем покупать этот пылесос. Он гораздо хуже старого, который сломался, а денег я потратил слишком много!» Демонстрируйте им позитивные примеры обращения с деньгами: как вы распределяете бюджет, планируете траты, создаете накопления, сравниваете цены, выплачиваете кредиты (или находите способы не брать их) и вкладываетесь в благотворительность. Кроме того, следите за своим поведением. Если ваши дети будут видеть, как вы совершаете необдуманные покупки каждый раз, когда попадаете в магазин, они станут поступать точно так же. Если же они увидят, как вы целый месяц отказываете себе в посещении Starbucks, чтобы накопить денег на билеты на концерт, они последуют вашему примеру, когда им захочется приобрести вертолет с дистанционным управлением (может быть, они решат брать с собой обед из дома, вместо того чтобы тратить карманные деньги на школьную столовую). А теперь представьте, что вам выплатили премию на работе. Вы сразу потратите ее на новый телевизор? Возможно. Однако не лучше ли задуматься о долгосрочной пользе и продемонстрировать детям, как вы разумно распределяете полученную сумму на сбережения и необходимые затраты?

Бен Бернанк, два срока прослуживший на посту председателя Федерального резерва (с 2006 по 2014 год), говорит, что финансовая грамотность требует практики в каждой из следующих фундаментальных областей:

• заработок и общий доход;

• затраты;

• сбережения;

• займы;

• инвестиции;

• защита личности.

Испугались? Не стоит. Просто привлекайте детей к принятию финансовых решений и обеспечивайте им соответствующую возрасту практику, чтобы они приобрели необходимый в реальной жизни опыт. Четырехлетний ребенок готов помочь вам выбрать, что купить в магазине на отведенные для угощений деньги – пирожных или мороженого, а у одиннадцатилетнего можно спросить совета, стоит ли копить на большой отпуск или лучше съездить куда-нибудь на выходные несколько раз в течение года. Показывайте детям, как вы сравниваете цены, собираете купоны и рассуждаете о преимуществах разных вариантов (например, заменить старую вещь или отремонтировать ее). При этом просите помочь вам. Отведите ребенка в банк, чтобы открыть для него собственный сберегательный счет, изучите в Интернете стоимость скромных квартир, в которые дети со временем могут переехать от вас, и поищите лучшие цены на нужное им спортивное снаряжение (в том числе обсудите покупку подержанного). Расскажите о ваших инвестициях и предложите самим отслеживать курс каких-нибудь акций. Возьмите с собой ребенка, когда будете оформлять кредит на автомобиль. Обращайте внимание детей на новости, связанные с кражей личных данных, и обсудите способы их защиты. К тому моменту, как ваши отпрыски покинут родительский дом, они должны научиться у вас реалистично воспринимать стоимость взрослой жизни со всеми ее тратами, включая плату за вывоз мусора, страховку и налоги. Не менее важно понимание финансовой ответственности, например своевременной выплаты кредитов.

А что делать, если вам едва хватает денег на то, чтобы накормить семью и оплатить электричество? Могу предложить вам несколько конкретных советов для разных ситуаций.

• Сделайте так, чтобы ваши дети всегда знали, что вы обязательно позаботитесь о них, в любой ситуации. Постарайтесь, чтобы у них, несмотря на ваши трудности, не возникало чувства неуверенности, но в то же время честно говорите о том, что вы можете себе позволить, а что – нет («Мы сейчас стараемся скопить денег на черный день, поэтому кондиционер будем включать только в самые жаркие часы. Но зато вы в любой момент можете побегать под разбрызгивателями на газоне»).

• Попробуйте в общих словах объяснить детям, так, чтобы они поняли, что вы потеряли работу и теперь вынуждены работать по контракту за меньшие деньги или что вы выплачиваете долг по кредитной карте и вам приходится урезать необязательные расходы. Побеседуйте с ними о том, как именно вы стараетесь экономить, и поинтересуйтесь, что они могли бы посоветовать и чем помочь. Они с удовольствием присоединятся к обсуждению, даже если придется заменить еженедельный поход в кино просмотром взятых напрокат дисков дома.

• Пусть дети помогают вам искать нестандартные подходы к удовлетворению различных потребностей. Им будет и полезно, и интересно, если вы приготовите с ними пиццу дома вместо того, чтобы заказывать доставку из ресторана.

• Ваши дети должны видеть, что вы тоже себя в чем-то ограничиваете. Если вы урезаете им суммы на карманные расходы, но при этом покупаете себе новые вещи, им будет сложнее смириться с ситуацией.

• Постарайтесь выделять хоть что-то на развлечения – пусть это даже всего лишь какое-то совместное рукоделие или импровизированная домашняя вечеринка.

Когда у вас все хорошо, можете делать следующее.

• Не забывайте о личной бережливости и постарайтесь, чтобы эта идея просочилась и в детские умы. Например, если по субботам вы отдыхаете всей семьей, вовсе не обязательно каждый раз ездить в парк развлечений. Пусть дети узнают, что поход в парк на пикник – это не менее, а может, и более весело, чем дорогостоящие аттракционы. Подарки, сделанные своими руками, часто обладают куда бо?льшим смыслом и подлинной, не измеряемой деньгами ценностью, чем покупные. А починка старых электроприборов может быть полезнее для окружающей среды (и для любого семейного бюджета), чем покупка новых.

• Если вы решили увеличить суммы, выдаваемые детям на карманные расходы, в соответствии с вашей последней прибавкой к зарплате, не забудьте внушить им, что чем больше денег, тем выше ответственность. Конечно, я не предлагаю вам брать с них арендную плату за проживание, но они, в зависимости от возраста, могут вносить больший вклад в расходы на личные вещи (например, одежду), семейные подарки или бензин для автомобилей.

• Предложите детям поучаствовать в обсуждении того, на какие благотворительные цели можно потратить деньги и на какие крупные семейные покупки или мероприятия стоит откладывать. Даже если вы можете позволить себе выделять весьма значительные суммы на благотворительность и сбережения, ваши дети усвоят важные уроки, как следить за деньгами и распределять их (возможно, все же не стоит давать ребенку слишком много денег – я бы даже сказала, лучше этого не делать, особенно если вы постоянно имеете дело с крупными суммами).

• Покажите детям связь больших доходов с усердным трудом. Вы получили место менеджера в серьезной компании не за красивые глаза: вам пришлось приложить немало усилий во время учебы в колледже, начинать с самого низа, совершенствовать свои знания и умения, работать с начальством, которое вы терпеть не могли, засиживаться допоздна и показывать себя с лучшей стороны во время многочисленных собеседований. Дети должны видеть, что без труда не вынешь и рыбку из пруда.

• Установите лимит на расходы, даже если в этом нет необходимости. Вы можете каждый день заказывать в ресторане омаров, но лучше пусть дети видят, как вы едите обычные бутерброды с курицей. Для них окажется гораздо полезнее, если они не будут думать, что имеют право заказать любое блюдо в меню (или купить любой товар в магазине).

Одна из моих любимых историй на все времена – рассказ об отце, который однажды пришел домой с зарплатой в 10 тысяч долларов, выданной однодолларовыми купюрами. Он вывалил пачки денег на стол, а потом стал откладывать кучки, представляющие все виды семейных расходов. Вот это прозрачность, скажу я вам!

Рон Либер, колумнист The New York Times и автор книги «Неиспорченность: Как воспитать разумных, щедрых и умеющих обращаться с деньгами детей»

А теперь давайте познакомимся с парой методов, которые помогут любой семье подготовить детей к жизни в реальном мире с реальными финансами. Только не забывайте о том, что главным примером для них всегда остаетесь вы!